Foire Aux Questions

Est-il difficile de mettre en place un rachat de crédits?

Non!

Le rachat de crédits ou le regroupement de crédits sont des opérations rapides et simples pour vous car votre seul travail est de fournir les justificatifs nécessaires au montage du dossier. Un dossier complet est un dossier plus rapidement traité. Par la suite, la procédure est suivie par votre conseiller crédit J2M Crédit qui négocie avec ses partenaires bancaires (banques et organismes de crédit spécialisés) et transmet votre dossier pour acceptation. Une fois votre dossier accepté, vous recevez une proposition de contrat avec toutes les conditions du nouveau crédit. Ce n’est qu’à la signature du contrat que l’opération de rachat de crédits se met en place avec le versement effectif des fonds. En cas de refus, nous chercherons une autre solution. Si nous n’y parvenons pas , nous vous restituons l’ensemble de vos documents, nous aurons eu le plaisir de vous rencontrer… Et aucun frais pour vous!

Qui s’occupe du remboursement de nos différents crédits?

Vous, nous et l’organisme prêteur.

La banque ou l’organisme de crédit, après avoir émis le nouveau prêt, se charge d’envoyer directement aux banques et organismes prêteurs les chèques de remboursement et les lettres d’accompagnement que nous aurons établis ensemble, préalablement.

Quelle est la durée moyenne de réalisation de cette opération?

Cela dépend surtout de vous!

Une opération de rachat de crédits se fait en plusieurs étapes. Dans un premier temps, J2M CR€DIT étudie la faisabilité de votre dossier. Cette étape de l’analyse est très importante pour la suite, l’emprunteur doit donc remplir le formulaire soumis très précisément . Vous recevez une réponse sous 48 heures maximum. Ensuite l’emprunteur doit envoyer les documents originaux quand cela lui est demandé . Pour les autres justificatifs des photocopies suffisent (carte d’identité en cours de validité, passeport, livret de famille). A réception du dossier complet, votre Conseiller J2M CRÉDIT fera l’étude de votre dossier et vous fera les meilleures propositions possibles (analyse du coût, de taux, de durée, de réduction de mensualité …)

Après vous avoir soumis ces propositions et avec votre accord, votre dossier sera adressé à l’un de nos partenaires bancaires préalablement choisi dans votre intérêt.

Pour terminer la mise en place définitive du rachat de crédits, l’emprunteur doit signer le contrat du nouveau financement.

Vous bénéficierez d’un délai de rétractation en fonction du type de prêt mis en place.

Les banques sont-elles hostiles au rachat de crédits?

Non, bien entendu!

Les opérations de rachat de crédits sont au contraire encouragées par les banques qui peuvent ainsi apporter des solutions à leurs clients se trouvant en situation délicate de surendettement ou presque.
Les banques trouvent ainsi le moyen de désendetter leurs clients et de les faire repasser sous le taux des 35 % d’endettement qui est le taux au-delà duquel les banques de dépôts classiques
n’ont en théorie plus le droit d’accorder de nouveaux crédits.
Le rachat de crédits et la consolidation de crédits sont des solutions concrètes pour désendetter leurs clients et donnent à ces mêmes clients la possibilité de souscrire éventuellement de nouveaux crédits.
Les banques encouragent l’intervention d’un courtier ou d’un intermédiaire en opération bancaire auprès de leurs clients qui se trouvent en situation tendue de trésorerie ou directement en situation de surendettement.

A quoi sert un rachat de crédits?

J2M CR€DIT ne mettra en place une opération de rachat de crédits que si celle-ci vous est bénéfique.

Par cette opération, le montant de vos mensualités peut être divisé par 2 voire plus, suivant les cas. Il réduit aussi le coût global de son crédit par la baisse du taux de crédit.

Cette opération est d’ailleurs largement facilitée par la présence des courtiers en rachat de crédits (intermédiaires en opérations bancaires) qui sont en mesure de proposer aux clients les meilleures solutions du marché sans que ces derniers aient eux-mêmes à s’adresser aux organismes financiers.

Est-ce réservé uniquement aux particuliers?

Non!

Une opération de renégociation de crédits s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels.

Pour les demandes de professionnels, et afin d’établir la faisabilité ou non d’un dossier, il est nécessaire d’apprécier certains éléments supplémentaires par rapport aux demandes émanant de particuliers, comme par exemple, la qualité des trois derniers bilans, (la société doit avoir au moins 3 ans d’existence), le secteur d’activité concerné, (certains secteurs sont considérés comme trop risqués), la date de création de l’activité ou de la société, la forme juridique de la société, la répartition du capital social, la présence de biens ou stocks pouvant être apportés en garantie.

Est-il nécessaire de changer de banque?

Non… sauf cas exceptionnel!

Une opération de rachat de crédits n’implique pas forcément de changer de banque, sauf si nous trouvons une solution de proximité avec l’un de nos partenaires banquiers.

Nos autres partenaires financiers ne fonctionnent pas comme des banques de dépôts traditionnelles.
Ainsi, vous ne serez pas tenu d’ouvrir un compte bancaire auprès de l’organisme financier qui aura financé le rachat vos crédits comme cela peut être le cas lorsque vous concluez un prêt immobilier par exemple.

Est-ce uniquement réservé aux propriétaires?

Non!

Le rachat ou et la restructuration de crédits s’adressent tant aux propriétaires qu’aux locataires.

Doit-on se déplacer dans une agence?

Non! ! Vous n’y êtes pas obligés, mais c’est fortement conseillé! Quoi de mieux en effet que de discuter face à face avec votre conseiller pour mieux comprendre vos besoins ? Chez J2M CR€DIT, une opération de rachat de crédits peut se traiter à distance, dans un premier temps, sans qu’il soit nécessaire de vous déplacer dans notre agence. Par contre, pour la soumission d’une proposition, votre présence est absolument nécessaire.

Est-ce uniquement pour les crédits?

Oui et non!

Chez J2M CRÉDIT, une opération de rachat de crédits, c’est la garantie de retrouver une vie tranquille et sereine.
En plus des crédits à racheter, nous pouvons inclure une trésorerie permettant de solder tous types de dettes comme:

  • retards d’impôts
  • primes d’assurances
  • mensualités de loyers
  • dettes personnelles
  • découverts bancaires
  • prestations compensatoires
  • prêts familiaux ou personnels
  • soultes
  • récompenses de communauté
  • dettes fiscales

La trésorerie vous permettra également de démarrer une nouvelle épargne de précaution.

La totalité des besoins en trésorerie et en crédit seront inclus totalement dans le nouveau crédit.

Quel engagement au moment de la demande?

Aucun.

Chez J2M CRÉDIT, une opération de rachat ne vous engage en rien au moment de la demande. Renseignez le formulaire de demande.

Une fois validé par 2M CR€DIT, des solutions vous seront proposées et avec votre accord votre dossier complet (avec l’ensemble des pièces justificatives) sera transmis à l’un de nos partenaires bancaires pour acceptation éventuelle. Pour déclencher l’opération de restructuration de crédits, il est nécessaire de signer et d’accepter les offres de prêt.

Mais vous pouvez refuser à tout moment! Et en cas de refus de votre part, conformément à la loi, aucun frais ne vous sera demandé.

Loi MURCEF, Code de la consommation – Article L321-2:
« Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argents. »

Pourquoi passer par votre société J2M Crédit?

Pour vous simplifier la vie!

Nous nous occupons de tout, nous recherchons pour vous la meilleure solution.

Chez J2M CRÉDIT vous garderez toujours le même interlocuteur, c’est-à-dire l’analyste crédit chargé du montage de votre dossier depuis la première prise de contact jusqu’au financement de votre projet.

J2M CRÉDIT intervient comme intermédiaire auprès des organismes bancaires et financiers afin de négocier les meilleures conditions du marché.

Bénéficiant d’une excellente connaissance du marché et des organismes financiers, l’intermédiaire en opération bancaire que nous sommes, obtiendra le plus souvent de meilleures conditions que par une approche directe.

Quelles sont les charges prises en comptes dans le calcul de mon endettement?

L’ensemble des charges récurrentes : prêt à la consommation, crédit revolving, prêt voiture, etc. Ces charges seront ajoutées aux mensualités du prêt immobilier ou du loyer, ramenés sur le revenu imposable pour déterminer le taux d’endettement.

Combien puis-je emprunter?

Il est évidemment difficile de répondre à cette question de manière précise. Chaque dossier est un cas particulier. Tout dépend de votre situation financière et de votre statut de locataire ou propriétaire. Il suffit de compléter un formulaire de demande de rachat de crédits sur notre site pour que nous puissions vous dire si votre demande peut trouver une solution .

Une fois mon dossier accepté par la banque, celle-ci peut-elle finalement refuser?

La banque ou l’organisme financier interroge le fichier de la Banque de France jusqu’au jour du déblocage du prêt.
S’il s’avérait que vous ayez été fiché entre le moment de votre demande et la date de déblocage des fonds, les établissements financiers peuvent se rétracter.
En dehors de cela, juridiquement, la banque ou l’établissement de crédit est engagé.

Si vous acceptez l’offre préalable dans les délais légaux (7 ou 14 jours minimum, 30 jours maximum) la banque ne peut pas revenir sur son offre.

Cependant, si le prêteur peut faire valoir que le client n’a pas été sincère au moment du montage du dossier de prêt ou qu’il a omis de lui communiquer des informations importantes propres à modifier sa perception du dossier de prêt ou la qualité de celui-ci, il peut remettre en cause le bien-fondé de son acceptation de prêt.

Cela reste un problème délicat à traiter, et heureusement plutôt exceptionnel!

Quelles sont les durées minimum et maximum des prêts?

Pour les locataires généralement, la durée minimum est de 36 mois, et la durée maximum de 144 mois (12 ans). Pour les propriétaires, la durée oscille entre 60 et 300 mois. J2M Crédit vous proposera la durée de remboursement la plus adaptée à votre budget, de manière à ce que votre taux d’endettement soit conforme à votre capacité de remboursement.

Peut-on obtenir la mise à disposition d’une somme d’argent?

Oui, en plus du rachat de vos prêts en cours, vous pouvez bénéficier d’une trésorerie disponible immédiatement.

Qu’advient-il des informations me concernant?

J2M Crédit s’engage à respecter la confidentialité des informations de que vous mettez à sa disposition. Toutes les informations que vous nous communiquez sont strictement confidentielles. Nous nous engageons à ne pas les divulguer à d’autres personnes ou organismes. En conformité avec la loi relative à l’informatique, aux fichiers et aux libertés du 6 janvier 1978.

Ma banque a refusé mon dossier, puis-je avoir encore un espoir?

Oui! J2M Crédit travaille avec des banques spécialistes du rachat de prêts, ainsi leurs critères sont plus souples que les banques de dépôt classiques. Nous n’avons absolument pas la même approche.

Jusqu’à quel âge puis-je emprunter?

Tout dépend de la banque ou plus exactement de l’assurance décès qu’elle vous propose.

En effet, le risque décès est la couverture minimum que nos partenaires bancaires vous demande.

De manière générale:

  • jusqu’à 80 ans (fin de prêt) pour les locataires
  • jusqu’à 90 ans (fin de prêt) pour les propriétaires

Ensuite, tout dépend également de votre état de santé.

Pourquoi les banques demandent-elles les 3 derniers mois de relevés bancaires pour faire l’étude d’un dossier de financement?

Tout simplement parce que le relevé de banque est le seul document qui puisse justifier de l’existence du remboursement d’un prêt. Grâce à ce document, l’analyste crédit peut vérifier ainsi l’état d’endettement de son client. Et il est tenu de le faire depuis la loi sur le surendettement (loi Neiertz).

Puis-je rembourser par anticipation mon crédit ? Quand puis-je le faire ? Suis-je obligé de le rembourser en totalité, ou puis-je n’en rembourser qu’une partie ?

La loi Scrivener fixe le cadre juridique du crédit en France pour le particulier. Et sur ce point sa réponse est très claire: un particulier ayant souscrit un prêt à la consommation, un prêt immobilier ou un prêt hypothécaire peut rembourser tout ou partie de son prêt à n’importe quel moment dès la date du premier déblocage des fonds. Aucune banque ou établissement de crédit ne peut refuser le solde anticipé d’un prêt si le client le souhaite, que ce solde soit partiel ou total. Dans le cas de remboursements partiels et pour des raisons pratiques évidentes, l’organisme prêteur peut fixer un montant minimum à rembourser (se référer à vos offres de prêt).

Et si je suis inscrit dans les fichiers de la banque de France?

Dans ce cas de figure veuillez nous consulter directement au 03 27 95 10 35.

J’ai des rejets de prélèvement, mon dossier sera-t-il refusé?

Ce n’est pas rédhibitoire. Tout s’analyse et peut être défendu devant un financier spécialisé en rachat de crédits.

Suis-je obligé de faire racheter tous mes crédits?

Non!

C’est au départ vous qui préciserez les crédits à inclure dans le rachat de vos crédits. Simplement, afin de respecter le niveau d’endettement légal (c.f. banque de France) d’un ménage, nous pouvons être amené à reprendre la totalité des crédits en cours.

Sachez que nous ferons tout pour respecter votre volonté de départ.

Une certitude toutefois, les prêts à faible taux ne seront pas repris. Sauf cas exceptionnel.

Quel est le délai de mise en place d’un dossier de rachat de crédits?

Dès réception de votre dossier complet, nous sommes en mesure de vous donner une réponse sous 7 jours. Néanmoins, pour finaliser votre dossier, un délai de 3 à 4 semaines sera nécessaire.

Quels sont vos partenaires bancaires?

Nous sommes mandatés par un grand nombre de banques et d’établissements de crédits spécialisés. Nous tenons à votre disposition la liste de tous nos partenaires bancaires sur simple demande écrite de votre part par courriel ou courrier postal.

Avez-vous un rapport avec la Commission de surendettement?

Il s’agit d’une opération bancaire privée au même titre que toute autre forme de financement. Il n’y a donc aucune inscription sur les fichiers de la Banque de France.

Quelle(s) assurance(s) souscrire?

Cela dépend!

Une opération de rachat ou de restructuration de crédits implique, suivant les cas, la souscription des assurances suivantes : assurance décès et assurance invalidité, assurance invalidité temporaire de travail, assurance perte d’emploi.

L’assurance décès et l’assurance invalidité prennent en charge le remboursement du capital restant dû sur le prêt en cours. Cette assurance est toujours obligatoire.

L’assurance invalidité temporaire prend en charge le paiement des mensualités pendant la durée de l’invalidité. Elle n’est pas toujours obligatoire.

L’assurance perte d’emploi prend en charge une partie du paiement des mensualités et de façon temporaire. Elle n’est pas toujours obligatoire.

La souscription de ces différentes assurances est proposée lors de la conclusion du contrat de rachat de crédits.

Quelle différence y a-t-il entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux révisable?

Un prêt à taux fixe est un prêt dont le taux est fixé dès l’origine et reste constant pendant toute la durée du prêt.Le montant de l’échéance et la durée du prêt sont fixés dès le départ, une fois pour toute.

Un prêt à taux révisable ou variable suit l’évolution de l’indicateur financier sur lequel il est indexé (à la hausse comme à la baisse). Le prêt à taux révisable est légèrement moins cher en taux de départ, en revanche le risque existe que les taux montent et que le taux plafond devienne supérieur au prêt à taux fixe, cependant il existe des sécurités, comme le passage à taux fixe à tout moment, et une limitation de la durée en cas de forte hausse du taux.

L’indicateur financier utilisé est un taux défini par les marchés financiers, en général l’Euribor. Les taux peuvent être révisés :

  • tous les trimestres
  • tous les semestres
  • tous les ans

Les taux fixes proposés par J2M Crédit vous surprendront de manière très agréable!

Quels sont les documents nécessaires à la constitution de mon dossier?

Dans un premier temps, la seule chose à remplir est la fiche de renseignements.

Dans un deuxième temps, vous fournirez les pièces suivantes pour chaque personne constituant le couple (mariage, pacs ou concubinage):

  • Carte nationale d’identité en cours de validité
  • Livret de famille
  • Jugement de divorce avec mention des pensions alimentaires éventuelles
  • Relevé d’allocations familiales
  • 3 derniers bulletins de salaire & celui de décembre de l’année précédente
  • Attestation employeur avec ancienneté
  • Dernière facture EDF et téléphone fixe
  • Avis d’imposition (N-1 et N-2)
  • 3 derniers mois des relevés de tous vos comptes bancaires
  • Quittance de loyer
  • Offres et Tableaux d’amortissement des prêts en cours
  • Derniers relevés mensuels pour vos prêts revolving (ex : sofinco, franfinance…)

Si dirigeant de société ou Professions Libérales:

  • 3 derniers bilans
  • K bis
  • Rachat de créance
  • Titre de propriété
  • Tableaux d’amortissement des prêts en cours
  • Décompte de remboursement par anticipation

Comment les banques calculent-elles mes revenus, quels éléments prennent-elles pour les définir?

Dans le calcul de vos revenus entrent :

Les revenus professionnels au titre des :

  • Salaires
  • Bénéfices industriels et Commerciaux
  • Bénéfices Non Commerciaux
  • Vacations si elles sont régulières
  • Compléments de revenus sous forme de primes de rendement ou commissions proportionnelles au résultat si ses primes sont perçues régulièrement
  • Retraites

Les autres revenus réguliers :

  • Revenus immobiliers
  • Pensions alimentaires perçues
  • Prestations compensatoires
  • Pensions d’invalidité ou rentes
  • Revenus de la C.A.F. (Caisse d’allocations Familiales) dans certaines situations.

Quels éléments entrent dans le calcul de mes charges ?

Les établissements de crédit comptent dans vos charges :

  • Le loyer de votre résidence principale,ou la mensualité de votre crédit immobilier
  • Tous les prêts à la consommation
  • Tous les revolving ou cartes de trésorerie dont le capital utilisé est remboursé mensuellement,
  • Pensions alimentaires versées
  • Prestations compensatoires versées
  • Le remboursement d’un prêt familial

Quels sont les éléments, autres que mes revenus ou mes charges, qui sont pris en compte pour l’appréciation d’un dossier de financement?

Le calcul des charges et des revenus sert à déterminer l’endettement du foyer.

J2M CRÉDIT s’intéressera plutôt à votre nouveau taux d’endettement pour apprécier votre dossier, (c’est-à-dire votre situation avec la nouvelle mensualité).

Cependant d’autres éléments et critères ont leur importance :

  • La stabilité professionnelle de l’emprunteur (contrat à durée indéterminée ou pas, etc.)
  • Le résiduel, ou quotient familial, qui est la différence entre le cumul de vos revenus et le cumul de vos charges (c’est-à-dire ce qui vous reste à la fin du mois pour vivre)
  • Votre ancienneté professionnelle (dans certains cas…)

Mais au-delà de critères d’appréciation positifs ou négatifs, l’établissement de crédit appréciera un dossier de prêt dans son ensemble. Cela signifie qu’aucun des critères cités plus haut ne justifie à lui seul un accord de prêt ou un refus.

Un dossier de refinancement s’étudie et s’apprécie dans sa globalité.

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